Regulación del Crédito al Consumo en Argentina

Cuándo puede servirle este servicio

• a.Proyecta prestar a consumidores o empresas en Argentina con fondos propios.
• b.Opera o proyecta una plataforma de crédito, un producto BNPL o crédito embebido.
• c.Emite o proyecta emitir tarjetas de crédito o compra fuera del sistema bancario.
• d.Su modelo de crédito interactúa con pagos, activos virtuales o una estructura societaria que debe constituirse o adecuarse.

Comenzamos por los flujos del crédito: de dónde salen los fondos, quién otorga el crédito, quién lo recibe y qué hace efectivamente su plataforma. El marco aplicable se deriva de esos hechos.

Regulación del crédito, OPNFC y defensa del consumidor: alcance del trabajo

Evaluar el modelo de crédito

Revisar los flujos de fondeo, originación y cobranza frente al marco aplicable e identificar los registros y obligaciones que puedan corresponder, incluida la inscripción ante el BCRA para proveedores no financieros de crédito cuando sea pertinente. Vea el trámite oficial del BCRA.

Estructurar la operación

Alinear la entidad, el esquema de fondeo y los contratos con la actividad prevista, y coordinar el trabajo societario como un encargo separado cuando sea necesario: vea nuestro servicio de constitución de sociedades.

Preparar registros y presentaciones

Cuando corresponde una inscripción, organizar los documentos, redactar los componentes jurídicos del alcance y asistir con la presentación y su seguimiento.

Revisar la documentación de producto y de consumo

Revisar los contratos de préstamo, la información sobre costo financiero total, las comunicaciones al cliente y los esquemas de cobranza frente a las reglas relevantes para el producto. Identificar cuestiones relacionadas de protección de datos, prevención de lavado de activos o normativa cambiaria que requieran un análisis separado, dentro del alcance acordado.

La propuesta identifica el trabajo que asumirá JFC, los entregables y la participación necesaria de su equipo u otros prestadores. Si el modelo combina crédito con pagos o activos virtuales, los regímenes se evalúan en conjunto: vea el servicio de ingreso de fintechs.

Qué recibe con el encargo

Según las etapas acordadas, los entregables pueden comprender:

• a.Un análisis escrito del marco aplicable al modelo de crédito previsto y de las cuestiones que deben resolverse.
• b.Un plan de los registros y presentaciones que el modelo requiere, con documentos, responsables y dependencias.
• c.Los contratos de préstamo, plataforma y gestión del alcance, redactados o adaptados para la operación argentina.
• d.Una evaluación de la documentación de cara al cliente y de los elementos de cumplimiento que la actividad requiere.

La propuesta precisa qué etapas están incluidas y cuáles se abordan por separado.

Qué necesitamos para entender su proyecto

Comience por describir el modelo: el origen de los fondos, quién otorga y quién recibe el crédito, los productos ofrecidos y la función que cumple su plataforma. También ayuda saber si ya cuenta con una entidad argentina y si el modelo opera en otros países.

Los contratos existentes, las políticas y los documentos societarios pueden revisarse después, una vez definido el trabajo necesario.

Planificar el trabajo

La estructura societaria, los registros, la documentación de producto y la preparación de cumplimiento tienen dependencias distintas, y algunas tareas pueden avanzar en paralelo. Distinguimos la preparación, la presentación y la finalización de cada paso necesario: presentar una solicitud no equivale a obtener una inscripción, y toda estimación de plazos identifica su punto de partida, sus supuestos y su alcance.

El equipo y los demás participantes

El equipo de JFC coordina el trabajo jurídico incluido en el encargo. La propuesta identifica al profesional responsable y la modalidad de comunicación. Las tareas contables, de auditoría, tecnología y banca pueden involucrar a su equipo o a prestadores independientes; definimos esas responsabilidades junto con el trabajo jurídico. También puede conocer al equipo.

Preguntas antes de empezar

¿Prestar con fondos propios está regulado en Argentina?

El crédito queda alcanzado por reglas distintas según el modelo, los productos y los clientes, y ciertos proveedores no financieros de crédito deben inscribirse ante el BCRA. Evaluar qué requisitos alcanzan su modelo forma parte del trabajo que podemos acordar con usted.

¿Qué diferencia hay entre PNFC y OPNFC?

PNFC significa proveedor no financiero de crédito. OPNFC corresponde a otros proveedores no financieros de crédito, una categoría distinta de las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito o compra. Evaluamos si su modelo requiere inscripción y cuál corresponde.

¿El origen de los fondos cambia el análisis?

Sí. Prestar fondos propios y canalizar fondos de terceros plantean cuestiones distintas, y esa diferencia importa para estructurar el modelo. Es uno de los primeros puntos que revisamos.

Nuestra plataforma conecta prestamistas y tomadores pero no presta. ¿Importa?

La función efectiva de la plataforma es central para el análisis. Describa qué hace en cada paso del flujo de crédito para que podamos identificar las cuestiones a evaluar.

¿Y las tasas de interés y la información al consumidor?

El crédito al consumo está sujeto a requisitos de transparencia y defensa del consumidor. Revisar la documentación del producto frente a esas normas es parte del alcance que define la propuesta.

Para el marco regulatorio, vea Regulación Fintech en Argentina.